Помощь в подборе кредитной карты
-
Почитал на сайте-форуме информацию обо всем на свете и появилась такая задачка.
Дано:
- на носу 11.11 - хочу взять смартфон, но в моменте не хочется быть ограниченным только собственными дебетовыми средствами, поэтому задумался о кредитке
- видел инфу по Visa - что можно отхватить скидку 10% с оплаты, то есть карта должна быть кредитная Visa?
- читал, что возможен вариант, что по такой кредитке возможет и кешбек (и желательно не баллами как у Тинькофф Алиекспресс, т.к. по расчетам там нужно потратить 16 т.р. чтобы вывести эти самые 500 баллов, а такие суммы случаются не так часто)
- еще почитал про лайфхак Александра про заработок на кредитках. То, если возможно - чтобы эта карта подходила под эти цели
- также, увидел, что можно виртуозить с курсами на долларовых картах. Возможно это отдельная песня, т.к. это вряд ли сочетается с кешбеком по ней и процентами, но с Visa возможно может сочетаться?
И вот отсюда вырисовывается пусть и не одна карта, а комбинация, но покамест мне непонятно, что это за карты могут быть.
Сейчас в наличии есть:
- Тинькоф-Блэк
- Дебетовая мастер-кард от Альфы
Что еще могу добавить.
Платиновая Тинькоф - мастеркард, т.е. не вписывается в схему с % от Visa, т.е. она может понадобиться только для рефинансирования, и то не сразу.
Кредитка Альфы - Visa (10%), но там нет кешбека. Т.е. ее можно использовать для заработка, но для покупок лучше завести другую. Но тогда будет сложнее управляться... Да и акция от Visa - не вечная, тогда будет актуален Тинькоф-Али.
Если брать кредитку Тинькоф Али - то использовать только как дебетовую для получения кешбека, но тогда не будет 10 % от Visa.Как-то можно оптимизировать это дело, чтобы за счет меньшего количества слагаемых получить больший результат и меньше менеджерить все это хозяйство?
В идеале, нужна кредитная Visa с кешбеком, но с льготным сроком как у Альфы
но это уж вряд ли.А так, в реальности, вырисовывается набор:
Visa от Альфы на 100 дней
Кредитка Тинькоф с кешем от Али
Попозже - кредитка Тинькоф ПлатинумКакие еще есть варианты, которые у меня не получилось учесть?
И еще вопрос возник - подойдут ли какие-то накопительные условия от Тинькоф? Чтобы удобнее было менеджерить деньги в одном приложении. Или лучше рассмотреть какие-то другие варианты и отталкиваться от % в текущем моменте по банкам.
И отдельно еще виртуальную тиньков в долларах?
Либо в Блэк есть возможность к ней подключить долларовый счет, или нужно отдельную карту выпускать/оформлять вирт? -
Вот бы еще обзорчик по кредитной карте "Кэшбэк" от банка Восточный.
Там условия во много схожие с дебетовой картой Восторг, но с возможностью прокредитоваться.
У меня, к сожалению, пока что не хватает опыта разобраться со всеми нюансами. -
@Kamushek Вы задали сразу очень много вопросов, плюс еще пару в другой теме. Отвечу постепенно. Сначала о льготном (беспроцентном) периоде, о котором Вы спросили в другой теме.
Наиболее распространенный тип льготного периода называется «до 50 дней» иногда пишут просто «50 дней» в качестве маркетинговой уловки. Схема его довольно проста: долг за покупки совершенные в январе, нужно вернуть до 20-го февраля, за февральские покупки – до 20-го марта и т.д. При этом, льготные периоды «пересекаются» – полного погашения задолженности не происходит. 20-го февраля Вы гасите долг за январь, но у Вас уже есть новый долг за покупки в начале февраля. Реальная продолжительность беспроцентного периода составляет для покупок, сделанных 1-го числа, 50 дней, а для покупок от 31-го числа – 20 дней. Отсюда и название – «до 50 дней».
Такой тип льготного периода удобен для постоянного пользования кредиткой. Думаю, что и дата погашения (20-е число) взята не случайно. Это день зарплаты на многих предприятиях.
Если клиент решил не использовать беспроцентную схему, а растянуть долг надолго, с процентами, то 20-го числа он вместо полной суммы долга вносит «минимальный платеж», который обычно составляет от 3 до 10%, чаще всего 5% (зависит от банка, иногда процент устанавливается индивидуально, в зависимости от надежности клиента). За невнесение минимального платежа взимается штраф!
В разных банках бывают варианты этой схемы. Вместо 50 дней может быть 55 (оплата до 25 числа). Датой начала цикла может быть не первое число месяца, а 20-е (тогда оплата до 10-го) или дата выдачи карты. Возможны и другие нюансы. Например, в банке Авангард нужно внести полную задолженность за предыдущий месяц до 20-го числа (для долга без процентов) либо минимальный платеж до 30/31-го (для варианта растянутого долга с процентами).
В Альфа-банке тип льготного периода другой. Он начинается с момента возникновения задолженности и длится 60 или 100 дней, в зависимости от типа карты. К его концу нужно полностью погасить задолженность. Без этого новый льготный период не начнется.
Такая схема удобна для отдельных редких крупных трат (ремонт, пробретение дорогой мебели, техники и т.д.), позволяет отложить или растянуть их оплату на 60 или 100 дней.
При этом раз в месяц тоже нужно вносить минимальный платеж – небольшую часть долга. Дата внесения минимального платежа зависит от даты выпуска карты. К этой дате добавляется 20 дней. У меня карта выпущена 14-го, значит, минимальный платеж я должен вносить в интервале с 14-го до 3-го.
В большинстве банков (не во всех!), если последний день внесения платежа выпадает на выходной или праздник, то платежный период продляется до первого рабочего дня.
В подавляющем большинстве банков льготный период не распространяется на снятие наличных и приравненные операции – переводы из заемных средств. Среди редких банков, в которых льготный период распространяется на наличные, Альфа и ВТБ.
Также почти во всех банках за снятие с кредитки наличных или переводы с нее взимают большую разовую комиссию. Сейчас это обычно около 6%. Исключения: с карты Альфы «100 дней без %» можно снимать наличными 50 тыс. руб. в месяц без комиссии. С «кредитной мультикарты» ВТБ можно снять без комиссии 100 тыс., но только один раз в первые 7 дней владения картой. Альфа также разрешает переводить с кредитки без комиссии 3 раза в год любую сумму для погашения кредитки другого банка, при условии ее закрытия («рефинансирование»). Похожий бонус есть у Тинькофф, причем закрытие другой кредитки не требуется.
На этих опциях и построена схема получения дохода, которая заинтересовала Вас в другой теме.
-
@Kamushek Акция по Visa официально только до 10 ноября, но уже сейчас она практически закончилась досрочно. Сейчас остались только скидки 1$ от 10$, да и эти скидки я думаю, что закончатся в течение недели. Так что зацикливаться именно на VISA уже не нужно.
Можно взять Tinkoff Aliexpress, 16 т.р. не обязательно потратить на этой распродаже, баллы там можно копить весь год. Но она платная 990 руб, поэтому оформлять ее надо только по реферальной ссылке, за это Тинькофф вернет 1000 руб., таким образом первый год будет бесплатным, а потом ее можно закрыть (или оставить, если понравится).
Карты Восточного, то же хороши, но вся проблема в том, что банк их выдает на свое усмотрение, а не ту какую хочешь. И еще одна проблема, нужно обязательно по ней тратить 10 т.р. в месяц, иначе кэшбэка совсем не будет. Но это легко решается, так как под категорию онлайн-покупки с 5% кэшбэка, подходят покупки не только на Алиэкспресс, но и все остальные онлайн-магазины, доставка еды и продуктов на дом, даже заправка бензином через приложения. Еще один плюс в пользу Восточного - карты выдают сразу 2 платежных систем МИР и VISA (вдруг в будущем акцию повторят). Кстати карта ВОСТОРГ кредитная, а не дебетовая, с льготным периодом 90 дней и бесплатным выпуском, но кредитный лимит всего 10 т.р. Карта "Кэшбэк" с кредитным лимитом уже 55 т.р., но льготный период всего 56 дней и платный выпуск 1000 руб. Есть еще у них карта Рассрочка с льготным периодом 90 дней (как у Восторга) и с кредитным лимитом как у Кэшбэка (от 50 т.р. устанавливается индивидуально), но она так же платная 1000 руб. за выпуск.. Поэтому заявку можно подавать, например, на Восторг (у нее выпуск бесплатный), а там уже брать, что одобрят - Восторг, Кэшбэк или Рассрочка. Если заявку подавать с реферальным кодом, то банк вернет еще 500 руб, если потратить 20 т.р. за первый месяц. Более подробно по картам есть на сайте https://www.ecosum.ru/7-luchshix-kart-dlya-pokupok-s-keshbekom-na-aliekspress/
Лайфхак от Александра, это отдельная тема, там весь смысл в том, что бы снять с них все деньги и вообще не пользоваться этой картой весь льготный период, поэтому для этих целей лучше завести отдельные карты. -
Еще банк ВОСТОЧНЫЙ сейчас дает 5% по накопительному счету на ежедневный остаток без всяких условий, это сейчас один из самых высоких процентов. Но там много дополнительных нюансов, типа, навязывание страховок, стягивание с другого банка может идти несколько часов, а иногда и дней, пополнение счета карты не всегда приводит к увеличению баланса на карте, вместо доп. карты могут "случайно" выпустить вторую основную карту и т.д. Поэтому если у Вас вообще не было кредитных карт, то начинать лучше всего с Тинькова (для наработки опыта пользования), там все понятно и прозрачно. А как наберется опыт, то можно уже набирать другие кредитки.
-
Пользователь @Kamushek написал:
Либо в Блэк есть возможность к ней подключить долларовый счет, или нужно отдельную карту выпускать
Отдельную не нужно. В Тинькофф смена валюты карты происходит легко. Нужно открыть счета в требуемых валютах, затем в приложении просто перетаскивать карту пальцем на нужный счет. Внимание! Поле перетаскивания выскакивает окно с галочкой. Это не отчет об операции, а запрос на подтверждение, что неочевидно. По галочке нужно кликнуть, иначе переключение счета не произойдет.
Покупка/продажа валюты делается путем простого перевода между своими счетами. Если валюты счетов разные, то происходит конвертация. Курс ооочень хороший - +/-0,5% от биржевого для небольших сумм - в часы работы биржи. Обычно это рабочие дни с 10 до 18 по Москве. Исключения - предпраздничные дни и некоторые другие. В нерабочее время у Тинькова курс плохой. Лучше менять в Альфе.
-
Ну в общем вырисовывается такая схема:
- кредитка Альфа на 100 дней нужна безусловно
- заказать кредитку Восточный на Али-покупки, а там по ходу сориентироваться какую выбрать, если одобрят
- если одобрят Восточный, то одновременно закроется задача, куда класть кредитные с Альфа, т.к. легкодоступным станет накопительный счет
- Если Восточный не одобрит кредитку - то взять Тинькоф-Али для покупок
Т.е.:
Альфа + Восточный + Восточный накопительный или
Альфа + Тинькоф-Али + но тогда остается вопрос где хранить деньгиОстается такой вопрос - есть ли возможность у кредитной Тинькова пользоваться кредитным лимитом в долларах, или она только рублевая?
И - есть ли риски при пользовании долларового кредита из-за смены курсов, и насколько реально на них попасть, или как обойти эту проблему?По сути этот вопрос сводится к тому - лучше пользоваться дебетовой и своими долларовыми средствами, или заемными? И есть ли такая возможность у кредитной.
-
Пользователь @Kamushek написал:
по расчетам там нужно потратить 16 т.р. чтобы вывести эти самые 500 баллов
Это Вы неверно поняли. Ничего такого не нужно. Чтобы превратить 500 баллов в рубли нужна лишь любая покупка на Али на сумму не менее 500 руб. Это будет одна из покупок, за которые Вы эти 500 баллов заработали.
-
@Alexander насколько помню, там вывод от 500 баллов.
Когда переводишь эти баллы в проценты от рублей, то и получается сумма около 16 тыр.А насчет "зачета" баллов в покупках - с этой точки зрения я как-то проморгал, надо перечитать условия.
-
@Kamushek Ааа, в этом смысле... Точно не помню. Закрыл эту карту больше года назад, когда они снизили кэшбэк с 5% до 3%.
-
Пользователь @Kamushek написал:
Остается такой вопрос - есть ли возможность у кредитной Тинькова пользоваться кредитным лимитом в долларах
Та, что кобренд с Али, - рублевая. У кредиток переключать валюту обычно нельзя.
-
@Alexander ну значит вопрос отпадает сам собой - либо пользоваться дебетовой-Блэк в долларах, когда надо, и тогда не попадешь на курсовые разницы, либо кредиткой в рублях и с кэшем.
-
@Kamushek Рекомендую рассматривать три способа экономии при покупках на Али, которые Вы упомянули (выгодный курс конвертации, кэшбэк от банка и отложенную оплату кредиткой) совместно, по суммарной экономии. Если исходить из того, что курс рубля у АлиЭкспресс примерно на 3,5% хуже биржевого, и, что свои деньги Вы храните где-то с доходом на остаток около 6%, то вот, навскидку, три варианта:
-
Оплата в долларах долларовой дебитовкой Тинькофф с приобретением долларов в том же Тинькове в рабочее время по курсу биржи +0,5%. Выгода получается 3,5-0,5+0+0=3%.
-
Оплата в долларах рублевой кредиткой Тинькофф-АлиЭкспресс с кэшбэком за Али 3%, средним льготным периодом (20+50)/2=35 дней и курсом конвертации +2,5% к биржевому. Выгода будет 3,5-2,5+3+0,5=4,5%.
-
Оплата в долларах рублевой дебитовкой Озон-кард с кэшбэком 1% и конвертацией по курсу ЦБ. Выгода – 3,5-0+1+0=4,5%
-
-
@Kamushek Еще рекомендую рассматривать вопросы о заведении своей первой кредитки вообще (для общего использования) и о выборе карты для выгодных покупок на Али отдельно. Это разные вопросы, совместить трудно. Заработок на перекладывании халявных кредитных средств на счета с доходом – отдельный третий вопрос.
-
Пользователь @Alexander написал в Помощь в подборе кредитной карты:
Оплата в долларах рублевой кредиткой Тинькофф-АлиЭкспресс
Во втором пункте недопонял.
Это получается нужно выставлять на Али валюту платежа - доллары, но платить рублевой с конвертацией, так получается? -
Пользователь @Kamushek написал:
выставлять на Али валюту платежа - доллары, но платить рублевой с конвертацией
Да, все верно. То же с Озон-кард.
В моих расчетах первое слагаемое - курс конвертации Али, второе - курс конвертации банка, третье - кэшбэк, четвертое - доход от отложенной оплаты кредиткой.
-
Пользователь @Alexander написал:
рассматривать вопросы о заведении своей первой кредитки вообще (для общего использования) и о выборе карты для выгодных покупок на Али отдельно. Это разные вопросы, совместить трудно.
Да, тоже уже смекаю - что менеджерить это все будет проблемно, не разделив мух от котлет.
А так получается, что 2 кредитки для покупок не повредит:
Тинькоф-Али для онлайн-покупок
Восточный - про запас, пока еще не совсем усвоил ее условия, по ходу можно разобратьсяПользователь @Alexander написал:
курс конвертации Али, второе - курс конвертации банка, третье - кэшбэк, четвертое - доход от отложенной оплаты кредиткой.
Это я сообразил, кроме последнего - по поводу как оно считается)
-
@Kamushek Если ходите в супермаркеты Перекресток, то можете заказать в привычном Вам Альфа-банке кредитку Альфа-Перекресток. Для Али она плоха из-за курса конвертации, а для повседневного использования хороша, т.к. кэшбэк 2% на все, включая коммунальные услуги. Без кэшбэка только пополнение счета мобильника и страховые улуги. Но кэшбэк выплачивается баллами, которыми можно платить вместо рублей в Перекрестке. Льготный период - 60 дней.
-
@Alexander у нас Пятерочки, а я не в курсе - они относятся или нет.
И еще такой вопрос: учитывая избирательность Восточного - имеются ли подводные камни при онлайн подаче заявки на карту, или лучше к ним в офис сходить?
Хотя... насколько помню бесплатного Восторга нет в онлайн заявке, так что только идти получается. -
Пользователь @Kamushek написал:
Это я сообразил, кроме последнего - по поводу как оно считается)
Если исходить из примерно 6% годовых, то это 0,5% в месяц. 35 дней - примерно месяц - примерно 0,5%.
